信用卡方便快捷，受到很多消費(fèi)者的喜愛(ài)。但如果信用卡不幸被不法分子盜取，并在短期內(nèi)產(chǎn)生巨額消費(fèi)，卡主第一時(shí)間辦理掛失并報(bào)警后，征信記錄卻仍提示信用卡存在逾期還款情況，那么，該部分損失究竟由誰(shuí)承擔(dān)？不良征信又能否撤銷(xiāo)？近日，上海市浦東新區(qū)人民法院就審理了這樣一起案件。

　　信用卡失竊引發(fā)連鎖反應(yīng)

　　一天，宋先生發(fā)現(xiàn)自己的轎車(chē)車(chē)窗玻璃在深夜被砸壞，放在車(chē)內(nèi)的信用卡不翼而飛，而這張信用卡并未設(shè)置交易密碼。很快，宋先生就收到了消費(fèi)提醒，信用卡被消費(fèi)了17筆，金額達(dá)4.2萬(wàn)余元，其中消費(fèi)簽購(gòu)單列明持卡人均為“李某”。

　　這張信用卡是宋先生在半年前向某銀行信用卡中心申領(lǐng)的，領(lǐng)卡合約約定：“持卡人發(fā)生信用卡遺失、被盜等情況應(yīng)當(dāng)立即辦理掛失或密碼重置。掛失和密碼重置自銀行辦理完畢時(shí)生效，但是持卡人仍應(yīng)對(duì)掛失前憑借原密碼進(jìn)行的交易承擔(dān)全部責(zé)任。”《信用卡申請(qǐng)表》重要提示部分還約定：“為加強(qiáng)用卡安全，推薦設(shè)定交易密碼，并在適用的場(chǎng)合盡可能使用密碼交易確認(rèn)方式。”

　　宋先生表示，發(fā)現(xiàn)自己的信用卡被盜刷后，他立即致電信用卡中心要求掛失信用卡，并于同日向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

　　本以為事情可以解決，沒(méi)想到幾個(gè)月后，宋先生發(fā)現(xiàn)自己存在不良征信記錄，所涉逾期未還款項(xiàng)均是信用卡遭盜刷的金額以及相應(yīng)逾期違約金。于是，宋先生將信用卡中心訴至浦東新區(qū)法院。

　　宋先生認(rèn)為，涉案信用卡消費(fèi)逾期是被盜刷信用卡所致，自己已及時(shí)申請(qǐng)掛失并報(bào)警處理，盡到了相應(yīng)的注意義務(wù)，信用卡中心及其特約商戶(hù)未盡到嚴(yán)格的止付義務(wù)，違反了對(duì)信用卡使用者的資金安全保障義務(wù)，應(yīng)對(duì)其損失承擔(dān)責(zé)任，并撤銷(xiāo)不良征信記錄。

　　信用卡中心辯稱(chēng)，根據(jù)信用卡領(lǐng)用合約，因信用卡遺失、被盜等原因，持卡人應(yīng)對(duì)掛失前憑借原密碼進(jìn)行的交易承擔(dān)全部還款責(zé)任。宋先生未設(shè)置POS機(jī)刷卡密碼，未盡到妥善保管義務(wù)，存在主觀過(guò)錯(cuò)，不同意原告的所有訴訟請(qǐng)求。

　　法院判決支持原告訴請(qǐng)

　　浦東新區(qū)法院經(jīng)審理認(rèn)為，信用卡遭盜刷是盜竊者采取暴力手段取得后所為，而非宋先生未妥善保管所致。

　　根據(jù)《信用卡申請(qǐng)表》約定內(nèi)容，設(shè)定交易密碼僅為合約的推薦內(nèi)容，持卡人可以自行選擇設(shè)置與否，銀行不能據(jù)此苛責(zé)持卡人承擔(dān)未設(shè)置交易密碼所產(chǎn)生的不利后果。宋先生在得知信用卡被盜刷后及時(shí)辦理掛失并報(bào)案，已經(jīng)盡可能采取積極措施。

　　銀行作為發(fā)卡行，負(fù)有采取安全措施確認(rèn)交易為持卡人本人或其授權(quán)交易的義務(wù)。本案信用卡被盜刷消費(fèi)記錄的簽購(gòu)單中的持卡人簽名與信用卡持卡人明顯不一致，表明信用卡中心未對(duì)盜刷交易盡到審慎審核義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的損失。宋先生尚未收到盜刷退賠款項(xiàng)，故不應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任。

　　綜上，浦東新區(qū)法院判決宋先生對(duì)涉案信用卡被盜刷的款項(xiàng)及由此產(chǎn)生的利息、逾期利息不承擔(dān)還款責(zé)任，信用卡中心撤銷(xiāo)宋先生信用卡的不良征信記錄。

　　一審判決后，被告不服提出上訴，二審維持原判，本判決已生效。

　　信用卡遭到盜刷怎么辦？

　　浦東新區(qū)法院金融審判庭法官孫猛表示，實(shí)踐中，信用卡遭盜刷的情況時(shí)有發(fā)生，在損害持卡人的財(cái)產(chǎn)權(quán)益和社會(huì)信用的同時(shí)，也影響了社會(huì)的安寧與穩(wěn)定。為有效杜絕此類(lèi)情況的發(fā)生，首先，發(fā)卡行應(yīng)維護(hù)交易公平并保障用卡安全，采取合理措施確保持卡交易是持卡人本人或其授權(quán)他人所為。設(shè)計(jì)信用卡領(lǐng)用條款時(shí)應(yīng)確保公平合理，不得將己方應(yīng)負(fù)義務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)合同條款的約定轉(zhuǎn)移至持卡人一方。對(duì)于還款責(zé)任存有爭(zhēng)議的逾期還款，應(yīng)審慎列入不良征信記錄，避免持卡人信用受到不當(dāng)?shù)呢?fù)面評(píng)價(jià)。對(duì)持卡人不應(yīng)承擔(dān)還款義務(wù)產(chǎn)生的不良征信記錄應(yīng)當(dāng)?shù)谝粫r(shí)間進(jìn)行解除，善用社會(huì)信用評(píng)價(jià)機(jī)制。

　　其次，作為金融消費(fèi)者，持卡人應(yīng)當(dāng)提高自身安全用卡意識(shí)，規(guī)范管理和使用信用卡。一方面，信用卡應(yīng)當(dāng)限于本人使用，避免借給他人使用或保管，切勿將信用卡的卡號(hào)、交易密碼等重要信息告知他人，審慎允許他人利用自己的名義辦理信用卡或委托其他非銀行工作人員或中介代辦信用卡。另一方面，辦理信用卡后，應(yīng)及時(shí)修改初始密碼，設(shè)置的交易密碼不宜過(guò)于簡(jiǎn)單，也不要將交易密碼寫(xiě)在卡片上，不向銀行和支付機(jī)構(gòu)以外的任何第三方提供信用卡密碼、手機(jī)驗(yàn)證碼等信息。此外，日常保管和持卡消費(fèi)時(shí)應(yīng)當(dāng)保障信用卡在自己的可控范圍內(nèi)。

　　如持卡人發(fā)現(xiàn)信用卡被盜刷，應(yīng)當(dāng)?shù)谝粫r(shí)間與發(fā)卡機(jī)構(gòu)聯(lián)系，將信用卡掛失，若涉及第三方支付平臺(tái)，應(yīng)立即聯(lián)系第三方支付平臺(tái)控制款項(xiàng)劃出，避免損失進(jìn)一步擴(kuò)大。信用卡掛失后，持卡人應(yīng)立即向公安機(jī)關(guān)進(jìn)行報(bào)案處理，并保留案件受理回執(zhí)。

　　同時(shí)，持卡人應(yīng)留存好相關(guān)證據(jù)，以備后續(xù)訴訟需要。妥善保管掛失信用卡的語(yǔ)音通話(huà)記錄或者文字聊天記錄、公安機(jī)關(guān)制作的詢(xún)問(wèn)筆錄、案件受理回執(zhí)等內(nèi)容，用以證明持卡人已采取有效措施避免損失進(jìn)一步擴(kuò)大。如果是網(wǎng)絡(luò)盜刷或者偽卡交易，持卡人應(yīng)當(dāng)證明卡片系本人保管并未發(fā)生丟失等情況。如果是信用卡被盜后交易，持卡人應(yīng)當(dāng)提供信用卡被盜的初步證據(jù)，證明自己規(guī)范使用信用卡并盡到了適當(dāng)?shù)墓芾砹x務(wù)。

　　本網(wǎng)編輯：徐光輝   審核：袁建領(lǐng)